5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

资讯版

最近，大额存单又上了热搜。
6 }5 |; }/ d) C! U5 O8 d4 X- o原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
6 D9 T) ]# \" X  K9 M
我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
6 W% D9 G/ Y  S/ S* b! x* F
% H9 S# [& J2 O% Y; x5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
% Y) Y4 Q% k0 L8 G- b( k* r  Z
$ ^) O" T7 x5 P/ P1 K0 l" z  l0 l我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

" ^* m' S" Y. R不过也别慌，有银行人员解释：
+ \  q; X* i& f# B5 @; M$ A网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
+ [4 l* Q# D! |# c6 ]6 s
比如北京银行——
5 年才 1.35%，
9 z( H1 C" D; g1 \3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
6 S+ b. N& M: c; u/ q4 U
- A2 Q, [, F  ?, V1 F) t为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
; l5 A. C. l' r
$ f( H" o5 S* Z3 s, v. j专家张思远说了一点很关键：
: m: J5 n" u3 ^' a以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
! G) T% x' O) g可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
4 f4 k7 c4 s" D7 I2 W# r
* g% m) }7 U, n, |如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
4 G3 _: t. R2 S2 k4 O—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
7 L- c0 q9 u1 t8 p
所以银行索性少发、甚至不发。
5 V" `. n  [6 H" s* g" s
3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
$ F1 f, l, D/ n* K
大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

1 J) F8 W8 T: t. N4 P' {7 r但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
) {/ [1 R: }$ V- O+ W: D1 H
银行利润被压缩

: f; A& F: @% a3 Z大额存单成了成本大户
1 o) b  j' S/ W- F' n/ X* |, G8 _
所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
5 h2 m% d7 L$ t6 P! U; s
换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

6 V" w% x' ^; U- S) B4 ?9 V: d! C那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

2 \% X2 N8 Q( m' i0 T专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
; p6 z8 f1 a) L# `! h0 _9 ^& J: ^$ j2 \
% C4 }( V6 B( R8 t' f4 f( A0 ?+ h- A1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

4 ]5 q2 @3 O4 y4 q" U; [' d2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
# r2 f* E. h0 E
) m  @* B' C- o# f- u像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
- v+ I9 p) V; \/ H; }
! T7 h; z$ {; M, Z. r3. 更多资金会流向替代产品
1 v% ]! p9 d! l" E1 B: w
( a9 m8 X2 n9 Q, F; J: U比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

1 ~. M" v5 }8 ]/ l9 l$ p专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

5 b0 Y% {8 \2 f& I8 _4 O/ ]% i5 W! E门槛更高
9 j, Z9 t7 [) v% C
额度更少
" G; E( V, a5 y1 A
' X0 I, m( H0 w9 x* V0 _: Y# ^3 L更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
0 k1 J4 s5 x) k- d5 `5 q, u0 x; r
8 f: r( J  K2 N换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的