5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
4 q' t9 e8 \9 v0 x  z% M不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
5 h- J4 v& V0 U( k: T/ l' Q0 g: s* X有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

, q9 }5 A5 V; x7 r, R" Q9 l/ W5 D5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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: `4 v2 f' ]# }+ t# f/ y/ m那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

! T' w; G: z6 N; u( W( y我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
. P2 f* m( G7 E/ r( _6 \答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
; C; X9 c: k) Q, L( l! v# Z4 R浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
0 o( ^$ h9 O9 F8 K, H1 Q) K. n网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

比如北京银行——
, ]6 Z, b2 z- w- h, `  V3 _, }5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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+ h. b3 h0 G* W9 o为什么会这样？专家解释得挺直接：
  q/ ^. J  f9 @+ U3 N现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

/ w/ ^7 d! X/ m9 {4 k2 G为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
" j0 S& M2 `3 ?3 I5 z; S1 W, a% h  S以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
7 H0 n% d6 |8 ~1 ~; y1 N9 ?可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。

! j& R$ l+ C9 |8 i$ ~3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

但如今情况完全反过来了：
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* Z$ b8 c8 }! s$ h& S& S存款利率连着降

( G& L6 w4 r  ?0 F4 N4 P银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

3 d! @/ \% s( ]/ s所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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5 i+ W: ^# _8 F我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
/ K; P) d9 h# ?( M0 h+ a$ B柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
. H; Y- C3 N9 u1 R3 n* N6 E% W这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

) N7 h/ f4 ]. l5 `7 A7 q那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

! ^& A, i; @# _2 m& O专家坦言：
4 c" U# |+ {6 K+ W长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

7 ?: K5 B/ D% N5 I- `. k1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

) L% i) D; u3 B* |. g" S3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高
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额度更少

更多是定制化产品
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! O  j' v  N* M) u* J# `. L% y面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的