征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

4 m5 d$ C; }1 q' W这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
1 C1 Q* v/ V# R1 Z有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

9 u) c: b) _( L: S$ N讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
$ S8 N) k" v+ b! K$ Y7 W) v, q 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
- f- p5 Z" g. N# Y3 V0 E( j% w/ D
先说清楚：什么样的逾期能修复？
6 v) Y4 g. |5 c. r, J4 e+ K* Q& r
简单总结一下，要同时满足三个条件：
- s! u- J# J$ n' K3 G) P
时间：
- O# M2 h; H1 n9 n+ a+ O逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
( N& _9 m1 l/ Y# B% @
还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
+ |' u9 }' u- q4 s1 ]
1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
+ O+ e% I) R) f4 P" S+ j0 k
2 F# M, L* `! w  J2 _很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
5 Q/ X/ j. T  i  o2 Q+ ~$ L) Y
业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
5 U; q! a) Q; J4 T如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
  a+ d4 I+ \+ _( s5 H
( u/ M* q* G; M5 V5 x% D" V  |第 1 个月没还，逾期 1000
# u! @% c5 ]$ t/ q
9 F: T6 [7 Z- _8 e8 w) H第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

8 [: V6 |5 g. s9 e$ I% K4 }3 o$ R继续拖，金额会一直往上加
. D  V' g- j# s/ a" O
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
+ V' Q2 K$ K3 i5 o& K6 c7 _( M. _
所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
% [' M& j2 J' }+ k* p/ s0 K
多笔贷款同时逾期，怎么算？

' m3 Z0 e) g/ P! G9 V这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
1 |5 R6 i9 ~5 d; d你同一个月有三笔贷款逾期：
( I* `8 ^2 u3 E: z% E
) F2 V/ P, X; Q微粒贷 8000
+ N4 {: n9 J8 S/ \
% D$ i. H6 t7 q5 b; K2 O# m, k& H借呗 6000

8 u0 \9 E9 g. r. ]; Y消费金融 5000
8 F  X1 _8 J) e+ E" E! Q
# O2 o: H; U! G- K  p+ [% a; n7 u加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

2 Q% g( a; h3 c& l% Z( }政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
/ w3 T* P7 V. g* S& j2 |
房贷、信用卡，规则不一样

" Y3 E5 c7 U, C; [房贷：
看的是当月月供。

9 \, j  K( I, l+ _月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
4 B4 F+ `& N% Q% X( J" f7 r$ @
月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
( {) {3 e9 B7 `- h1 m1 p  q
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
1 Y) I. }5 P# w4 H3 }2 X+ p4 Q2 j
信用卡稍微特殊一点：
. A) m+ \2 B: X# X; z信用卡是按账单月来算的。
0 }0 X! z+ N" f! n& |* {* r" S
7 K4 m6 G, C  m. r比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
, B5 t( ]+ y$ G* i这种情况，直接超 1 万，没法修复。
+ v% P5 I& d3 e' ^. K- M- z
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

/ J- I( w! f1 @% t! ~这一点很多人也容易理解错。

2 p# F# _0 ]4 u所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
. |0 |: S( k$ y( m, U
本金

, X, S7 J* t/ U7 Y6 s! q利息
3 B- d" H; J2 D* E7 c
罚息
' P9 g! r% n6 K: ?" u3 U
当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
4 ^! `& M; S2 L/ V- [( @1 }那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
0 C/ f" N2 p! M
5 ^1 u. P0 u: O2 A- b而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
5 m! R5 S# I+ S* [6 F! S
% E) H/ A1 W! G谁是最大受益人？
$ B! F' t  `+ j& o; k4 Y4 z' l' ], f
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
) m$ c1 p1 u" @/ b. e5 F# z4 Y
2 N( z4 x3 H3 d& R原因也很简单：
7 b" s% D& \( ]) P# L& W/ R' ^! [3 P
大多数消费分期本来就是几千块
+ ?, J. F+ d  m  _! u) |
. c7 x, }) o6 T7 v) H, w$ n0 b) G) J信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
9 N) e9 H4 V6 [! R% U
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
, J$ R: s# C( G4 K$ j
这次政策本质上就是：
! @1 l* f  @# R! S, G, J# F/ V1 k 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面

, z* y8 m9 [+ D对银行影响大不大？
( m9 [2 N; C) o9 S( e. g
短期来看，对银行是利好。
7 ^& q$ Q' {8 N$ O
' D; L" g7 C% V( S! E5 D% D小额坏账更容易收回来

资产质量会好看一些
  n0 j2 {5 K* U
长期来看影响趋于中性，
1 Q8 U, \8 [% M) G9 L( d6 a, W因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
( V. O7 p3 `8 u5 t+ ~: ~' l$ J" V
- j" }2 |5 r- p, r# t) m3 Y' ]而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
) {5 Y" M$ d& P- p
3 `3 u/ P) ^  f% B2 V5 n

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。