征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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' |+ g8 |! u# j这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

+ X: u% o' k$ h7 K第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
0 _! h1 A: g; d- m* S$ Z0 l有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
% Z# s' i6 l  w当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
: r2 E8 n$ R+ k$ \7 x( c: h% Z
2 n- q, Q0 L( O讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
4 c& V$ v  ~4 M+ g分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
+ W' K. E8 d! M. z# X
5 f( k# e! j! q0 {* h+ r先说清楚：什么样的逾期能修复？
( g& Z8 n+ z3 X  F" r- M
( x  L3 E4 n" x" c" V2 h( Y8 |简单总结一下，要同时满足三个条件：
: [6 ~: x9 U; I
时间：
/ F/ A% h( k9 j3 x逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

7 Y5 D* O  X  E' C* _ 还款：
( b% l% ^- ?' e" {3 \  o必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

- ?7 m8 ]! t! o3 |3 N' M1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

% _* h# \5 t! R; \7 V8 I很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

( G, A$ d3 h' t9 n+ }# }/ g/ ^业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
$ k3 O/ h3 Z  I, C
第 1 个月没还，逾期 1000
5 d. _9 s: I3 U) ]
% g: _5 B( D+ i' s5 ~第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
1 }5 G# r8 C  c9 J/ K# r) O
$ q- S" |: m+ u1 L: `- q继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

$ v5 [4 M) y8 p, k- o+ R所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？
# g; T2 m+ _% H% C# M& ?! p
这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
* G" y: _# C( C& H# i. }你同一个月有三笔贷款逾期：
& o7 F2 d1 ?9 d' M9 }) `# f8 `& }
9 L. H, ?+ p6 c/ c$ I% k8 {微粒贷 8000

借呗 6000
( R) L/ i: c* d& v5 w4 `8 @; O
& k$ U" m( h/ ]消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

9 r* m8 w& U: i, W政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
& L0 L1 Q: z! M% n5 R+ A# C) w
房贷、信用卡，规则不一样
1 q8 a0 y( T3 D6 P7 x$ h) }: m
* x. j& Q$ P" `- T3 h房贷：
7 Y5 _* n4 v( j& f, ^& `6 r* |- H看的是当月月供。
7 x9 X) A+ n3 \* N5 L& s8 [- c
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
$ o2 r' F; ]) H2 o: N2 z8 o
月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

" p, }1 q7 ~. e9 v1 c& q. d5 G哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
! u. U$ s1 k! W) A% d
( N# f2 }& t( S4 u7 r信用卡稍微特殊一点：
9 C0 r3 P: M  E信用卡是按账单月来算的。
9 U( }0 [0 {; j5 Z
比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
- Z. s  u  h( V# H账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
' l2 o* @' v: w( j  ~+ j
4 A" a" t, u* l, A/ N4 V什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
$ s, `0 n. h" u/ m& j& o* n0 |& {
; u0 v$ w$ r4 G% n/ ^( |这一点很多人也容易理解错。
/ i- A4 v9 b) x; W( N5 u3 N( w, \
& U4 C; D0 i* J, k3 E' h- u所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
& k/ ^* q7 p. E# B( i
本金

  W  o' X' ?. i0 a  b- M0 f! z利息
7 H, h" {# |8 v4 S2 R. ~
罚息

) M  z6 w0 i+ D: X  N) l; C当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
2 b  j5 H, |) k( S( s3 R9 c/ V( h" q你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
% ?$ J, K8 T3 h6 X  x! S6 J( C, K1 r那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。
) k" z. F" M& [$ j
) k- g+ ~$ A% a6 ~8 X6 O1 F" B- i而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
, O, w$ h- w; n6 I
谁是最大受益人？

从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

原因也很简单：

$ C) B/ J( ]2 L" V* f大多数消费分期本来就是几千块

  I% }8 F" _7 I. k- S' E  T信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
9 K8 J  m8 Y& g. q# i6 t3 ^
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

$ J, m" o# h; [2 L  ~/ [这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
  O7 q1 V9 [3 z: c
对银行影响大不大？
0 |$ m: q  h5 q5 q: [  \; ?
# t& K# s8 h4 W9 o短期来看，对银行是利好。
9 z, w8 W; q; y8 R1 g
/ s' Q5 ?  `  S% @7 `  }" T小额坏账更容易收回来
/ o7 \  Y: Q5 y# ]! ^5 B+ M% }
资产质量会好看一些
+ A/ Y& S7 H6 {% {* N1 }# r- l
7 N2 Y2 R. J- @+ [4 d长期来看影响趋于中性，
; L7 v3 A- V) o: Z因为政策是一次性的，不是常态化，
3 Z. b/ C1 B3 K* r( ~1 m也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
! T, ?- V2 B. T% _0 [之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
/ R6 E, O+ o3 u) I  Q* a可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
2 d7 _6 \6 R8 T8 T! T  ]" {+ z* [
. L) ?6 E+ o' k& [1 A! ^: c. X

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。